내 대출금리, 어떻게 책정되는 걸까

“금리 인상기, 내 대출 어떻게 관리할까” 시리즈 1~5편

1편. 금리 인상기, 내 대출 어떻게 관리할까 
2편. 내 대출금리, 어떻게 책정되는 걸까 (실무 이해 편)
3편. 금리 인상기에 살아남는 대출 관리 전략
4편. 대출 부담을 줄여주는 정책과 제도 활용법
5편. 금리 인상기 재무 포트폴리오 재정비하기

 

2편. 내 대출금리, 어떻게 책정되는 걸까? (실무 이해 편)

1. 대출금리는 단순히 ‘은행 마음대로’ 정해지는 게 아니다

많은 사람들이 “왜 내 대출금리는 이렇게 비쌀까?”라는 의문을 가집니다. 은행이 임의로 정하는 것처럼 느껴지지만, 실제로는 여러 단계와 요소가 반영되어 체계적으로 산출됩니다. 기본적으로 대출금리는 기준금리 + 가산금리 – 우대금리라는 공식으로 계산됩니다.

즉, 한국은행이 기준금리를 올리면 은행의 자금 조달 비용이 늘어나고, 여기에 고객의 신용도, 대출 상품 특성, 거래 조건 등이 더해져 최종 금리가 결정되는 것이죠.

2. 기준금리와 코픽스(COFIX)의 역할

가장 먼저 영향을 미치는 요소는 한국은행의 기준금리입니다. 기준금리가 인상되면 은행 간 자금 거래 비용이 높아지고, 자연스럽게 시중 대출금리도 오릅니다.

특히 변동금리 대출은 코픽스(COFIX)라는 지표금리에 연동됩니다.

코픽스란 국내 8개 은행이 조달한 자금의 가중 평균 비용을 말합니다.

은행이 돈을 끌어오는 데 드는 실제 비용을 반영하기 때문에, 코픽스가 오르면 변동금리 대출도 함께 상승합니다.

예를 들어, 코픽스가 0.2% 올랐다면 변동금리 주택담보대출 금리도 비슷하게 오를 수 있습니다.

3. 가산금리: 은행의 리스크와 이윤이 반영되는 부분

기준금리와 코픽스에 더해지는 것이 바로 가산금리입니다. 가산금리는 은행이 대출을 내줄 때 부담하는 위험과 운영비용, 그리고 이윤을 포함하는 부분입니다.

신용등급이 낮을수록 연체 위험이 크다고 판단해 가산금리가 높아집니다.

대출 목적에 따라서도 달라집니다. 예를 들어, 주택담보대출은 담보가 있기 때문에 가산금리가 낮지만, 신용대출은 담보가 없어 가산금리가 더 붙습니다.

은행의 영업전략도 반영됩니다. 특정 은행이 고객 유치를 위해 주택담보대출 금리를 낮게 책정하기도 하죠.

4. 우대금리: 고객이 받을 수 있는 혜택

최종적으로 가산금리에서 일부를 빼주는 것이 우대금리입니다. 은행은 고객과의 거래 조건에 따라 금리 할인 혜택을 제공합니다.

급여이체를 해당 은행 계좌로 지정

신용카드 사용 실적 유지

자동이체 등록

적금·펀드 등 다른 금융상품 가입

이런 조건을 충족하면 0.1~0.5%p 정도 금리를 깎아주기도 합니다. 따라서 대출을 받을 때는 단순히 “최저금리 몇 %”만 보는 것이 아니라, 내가 받을 수 있는 우대금리를 최대한 챙길 수 있는지 따져보는 것이 중요합니다.

5. 변동금리 vs 고정금리: 어떤 차이가 있을까?

대출금리를 이해할 때 반드시 구분해야 할 것이 바로 변동금리와 고정금리입니다.

변동금리는 코픽스 등 시장금리에 따라 6개월~1년 단위로 조정됩니다. 초기 금리가 낮아 매력적이지만, 금리가 오르면 상환 부담이 커지는 위험이 있습니다.

고정금리는 일정 기간 동안 금리가 변하지 않습니다. 금리 상승기에는 유리하지만, 금리가 하락하면 상대적으로 높은 금리를 계속 부담해야 하는 단점이 있습니다.

예를 들어, 3억 원을 30년 만기로 대출받을 때 변동금리는 초기 월 상환액이 120만 원대일 수 있지만, 금리 인상기에는 150만 원 이상으로 오를 수 있습니다. 반면 고정금리는 140만 원 선에서 일정하게 유지됩니다.

6. 대출 상품별 금리 구조 차이

대출 종류에 따라서도 금리 책정 방식이 달라집니다.

주택담보대출: 담보가 있기 때문에 상대적으로 금리가 낮습니다. 다만, 금액이 크고 기간이 길어 금리 인상의 영향을 크게 받습니다.

신용대출: 담보가 없는 만큼 신용도와 소득에 따라 가산금리가 크게 달라집니다.

전세자금대출: 정부 지원 상품은 일반 대출보다 낮은 금리를 제공하기도 합니다.

기업대출: 기업의 재무상태와 산업 전망에 따라 금리가 차등 적용됩니다.

7. 내 대출금리를 낮추는 현실적인 방법

대출금리가 어떻게 책정되는지 이해했다면, 이제는 금리를 조금이라도 낮출 수 있는 방법을 살펴봐야 합니다.

신용등급 관리: 카드 연체 방지, 꾸준한 상환 기록 유지로 신용점수를 높이면 가산금리가 낮아집니다.

우대금리 조건 충족: 급여이체, 자동이체, 카드 사용 등 조건을 적극 활용.

대환대출 활용: 더 낮은 금리를 제공하는 은행으로 갈아타기.

고정·변동 혼합 상품 고려: 금리 변동에 따른 리스크를 줄이는 방법.

8. 정리하며 – 내가 내는 금리는 ‘공식’이 있다

결국 대출금리는 기준금리 + 가산금리 – 우대금리라는 공식으로 산출됩니다. 은행이 마음대로 정하는 게 아니라, 시장 상황과 개인 신용도, 거래 조건이 종합적으로 반영된 결과라는 점을 이해해야 합니다.

이번 2편에서는 대출금리가 책정되는 구조와 변동·고정금리의 차이를 다뤘습니다. 이어지는 3편에서는 “금리 인상기에 살아남는 대출 관리 전략”을 구체적으로 알아보겠습니다.